商业保险与车辆统筹是否有共舞可行性？

商业保险与车辆统筹共舞可行性

车辆统筹，师出有名，但是目前市场上的车辆统筹的类商业保险模式不可行，一是法律不允许，涉嫌非法经营商业保险;二是商业模式不可持续。

那车辆统筹的未来是什么，我认为是自保管理公司(Captive Management Companies)。即以独立项目的方式，帮助有自保或者互助需求的车队，做保险服务，不承担保险风险，提供保险管理服务。

客观的说，车辆统筹帮助行业分担了营运车拒保的舆情压力，虽然是短期内的饮鸩止渴，因为车辆统筹玩不转低频高损的营运车业务。

财险行业肯定不喜欢车辆统筹来虎口抢食，但车辆统筹并非必然非法经营，而且有国务院文件给予的“出生证”，因此行业可能需要考虑如何与之共舞。

以车险为例，车损险的免赔额部分就给车辆统筹提供了合适的空间，低频高损也正是互助最偏好的领域；但是三责险部分，目前还没有合作的空间，责任限额之上的更高部分，车辆统筹明显难以胜任。但行业会不会随着改革深化，放开产品，也未可知。比如车辆统筹负责三者责任限额底层的20万或者50万部分，更上面的限额由商业保险承担？

最终，车辆统筹能发展到什么程度，还是取决于它的经营效率，即能否以低于商业保险的附加费用率来经营保险风险。

车辆统筹的模式：目前大货车的车辆统统筹在某些省份已实施多年，已具备一定的体量。他的优势是费用比商业险保费低，但是缺乏政府的系统的强有力的管控，全依赖个人素质，存在较大的风险。同学们讨论的是该模式在政策上是否可行，有说可行的，并且以国务院相关文件（国发（2012）30号文）为依据，有说不可行的，这个就是类保险，应该纳入到保险监管体系。